極端高溫正從氣象風險，逐步轉變為可被量化、承保與理賠的氣候風險。本文從台灣首張微型熱傷害保單出發，對照日本、印度與英美案例，解析高溫保險如何成為氣候調適與弱勢保障的新工具。

當「高溫」成為新的可保風險，氣候保單如何接住最脆弱的人？
席捲全球的極端高溫已不再只是氣象警報上的數字，而是一種可以被計算、被理賠的「風險」。今年 7 月，南山人壽在金管會、環境部支持下，於台南推出全台首張「團體微型熱傷害住院關懷健康保險」，把氣候變遷產生的健康衝擊，轉譯成具體的保單條款。若以全球的宏觀視野來看，日本、印度、英國到美國，各國保險業正因地制宜地回應同一個問題：當熱浪成為新常態，誰來保護最沒有退路的人？

全台首張高溫微型保單，弱勢族群免費投保

南山人壽董事長尹崇堯在 7 月的記者會上指出，這幾年的炎夏高溫已不只是天氣現象，而是氣候變遷加劇健康與貧窮風險的縮影。「團體微型熱傷害住院關懷健康保險（GMHM）」由南山人壽慈善基金會全額負擔保費，首年試辦鎖定台南市約 3.2 萬名低收入戶、中低收入戶及領取中低收入老人生活津貼者，民眾不需自行申請或付費，而是由台南市政府從近 3.8 萬名造冊弱勢者中，經到府說明、確認意願及資格後，以團體方式投保。

這張保單於 5 月 28 日獲金管會核准、7 月 1 日生效，首波保障 15 歲至 75歲經濟弱勢者。理賠設計相當直接：若投保民眾因中暑、熱衰竭或熱痙攣等熱傷害住院，即可獲得定額給付新臺幣 1 萬元的保險理賠。這 1 萬元的額度並非憑空訂定，而是參考日本經驗──通常在熱傷害狀況下，需要住院 4 天、出院療養 2 至 3 天，當中產生約 1 萬元左右的經濟損失。尹崇堯也坦言，由於過去台灣並無熱傷害保險給付的經驗，待 1 年試辦期結束後，將再滾動式檢討 1 萬元是否足夠。

此外，台南市也與環境部合作推動「酷齡氣候關懷行動」，建置了抗高溫涼適地圖（CoolMap）平台，運用中央氣象署觀測資料，透過 AI 技術預測未來 3 至 6 小時室內溫度，並依室內溫度分階段啟動關懷：室內溫度達 35°C 時，系統即通知第一線關懷人員啟動電話關懷、智慧插座警示與到府訪視；達 36°C 則進一步提升關懷及訪視頻率。保單理賠只是這張安全網的其中一環，前端還有科技預警與社福訪視共同支撐。金管會主委彭金隆更將此案定位為透過公私協力串起氣候調適的重要示範案例，強調金融保險業與社會緊密結合，不可能置身事外。

日本——每天百元的「熱中症保險」

南山人壽理賠額度的參考基準——日本，早在 2022 年就已出現全球第一批專門針對熱傷害設計的保單。當年 6 月即出現往年不曾有過的持續猛暑，熱中症緊急送醫人數在某些週別甚至是前一年同期的 10 倍以上，市場上開始出現「熱中症保險」這類迷你保險（少額短期保險）。這類保單的特色是 1 天只需約 100 日圓保費即可投保，可以只鎖定預期會出現猛暑或有戶外活動的當天投保，並透過行動支付 App 內完成手續，投保門檻極低、彈性極高。

隨市場需求擴大，理賠內容也逐漸多元。目前日本市場上的熱中症保險，依商品或方案不同，每次住院可獲得 1 萬日圓至 4 萬日圓不等的保險金或給付金，部分商品另設有因熱中症被緊急送醫時給付 5 千至 1 萬日圓慰問金的機制。今年氣候持續破紀錄，4 月日本全國平均氣溫創下歷史新高，加上連日出現「真夏日（白天的最高氣溫達到或超過 30℃）」，使得熱中症保險的投保件數較去年同期成長約 3 倍，並以史上最快速度突破 10 萬件。顯示當高溫真正「有感」時，民眾對氣候健康險的需求快速反映在市場數字上。

印度——弱勢戶外工作者的參數型熱浪保險
如果說台灣與日本的模式是「理賠傷害結果」，印度則示範了另一條路徑：參數型保險（Parametric Insurance），直接針對「高溫本身」設計理賠觸發條件，不需事後認定傷病。2025 年 6 月，古吉拉特邦與北方邦的移工，透過 GoDigit 與 NGO 組織 Jan Sahas 合作的保單，領到了與熱浪相關的理賠金；到了2026年，此類保單已由 Jan Sahas 與 Go Digit 通用保險公司、KM Dastur 保險再保經紀公司及 Godrej 集團的企業社會責任計畫 Good & Green 合作，在新德里推出。

推動這項保險的 NGO 負責人指出，極端高溫會顯著降低非正式部門勞工的收入能力，包括降低生產力、縮短工時並增加熱相關疾病風險，而營建工人、街頭攤販、零工經濟從業者、農業勞工與家庭幫傭等，這群長時間暴露於高溫下的戶外或勞力工作者正是最脆弱的族群。另一著名案例，是由印度自僱婦女協會（SEWA）打造的「婦女氣候衝擊保險與生計倡議」，同時分析氣溫、濕度與夜間溫度等多項因子，判斷何時工作已不安全，並在一季內發出多筆給付，每日約 1 至 3 美元。

不過印度的實務經驗也提醒了參數型保單的侷限。分析檢視當地一款以浦那（Pune）地區為例的商業熱浪保單發現，2026 年 4 月的理賠氣溫門檻設定在攝氏 38 度；然而根據過去 10 年的氣溫資料，其中有 6 年曾超過這個氣溫門檻，不過實際超過門檻的天數通常只有 2 至 4 天，計算下扣除保費後，淨年理賠金額在部分年度僅約 1100 盧比，部分年度甚至只有 100 盧比。研究者因此認為，這樣的金額不足以有意義地彌補極端高溫帶來的經濟損失，凸顯門檻設計與理賠額度必須與真實損失更緊密對應，否則保單可能流於形式。

從乳牛到工地——企業端的氣候參數保單

高溫風險不只發生在個人健康層面，也衝擊產業與供應鏈，而企業端的參數型保單發展得更早、也更成熟。2023 年，英國一家保險公司針對受熱緊迫影響的乳牛推出參數型保單，在熱浪期間即時撥款給酪農，協助他們支應產量損失並強化農場設施以因應高溫。在美國一家位於西南部的營建公司，為了因應極端高溫導致工期延誤的財務風險，購買了保額最高 400 萬美元的參數型保單，理賠門檻設定在氣溫超過攝氏 42 度（華氏 108 度），若熱浪期間氣溫達到攝氏 46 度（華氏 115 度），該公司即可獲得保單全額理賠。

這類商品之所以能快速成長，關鍵在於理賠邏輯的改變。世界經濟論壇的分析指出，相較傳統保險理賠可能耗時數月，參數型保險不需要證明實際損失，只要達到預先設定的門檻（例如特定風速或雨量），就能在觸發後數天內完成撥款，特別適合用來因應快速惡化、來不及等待理賠核定的極端氣候事件。市場數據也反映這股趨勢：2025 年全球自然災害相關的參數型保險市場占比達 65.3%，預估 2026 至 2035 年將以年複合成長率 11.3% 持續擴張，企業端使用者又占了整體市場約 49% 的比重，主要買家集中在能源、農業、航空、物流與基礎建設等對氣候事件高度敏感的產業。

不同模式，同一個氣候調適難題

把台灣與日本、印度、英美的案例並排來看，可以歸納出三種因應高溫風險的保險邏輯：

傳統住院理賠型（台灣、日本）：以「是否因熱傷害就醫、住院」作為理賠依據，優點是貼近實際醫療損失，缺點是理賠速度受限於就醫與核保流程。
參數觸發型（印度個人保單、英美企業保單）：以氣溫、濕度等客觀氣象數據作為理賠觸發點，理賠速度快、無需舉證損失，但如印度浦那案例所示，門檻設定不當可能導致保障「看得到吃不到」。
公私協力調適型（台灣南山案例）：把保險理賠嵌入更大的社會安全網，結合政府預警科技、社福訪視與慈善基金會捐助保費，讓保險成為氣候調適政策的其中一塊拼圖，而非獨立的商業產品。
無論哪一種保險模式，指向的都是同一群人——營建工人、街頭攤販、零工經濟從業者、農業勞工、家庭幫傭與獨居長者、低收入家庭，正是「資源最少、承擔能力最低」的族群。世界經濟論壇也提醒，隨氣候風險持續加劇，參數型保單理賠頻率若不斷升高，恐怕也會挑戰這類商品本身的永續性。這意味著無論台灣或國際市場，「高溫保單」都還在早期試驗階段，理賠額度、觸發門檻與承保族群，都需要隨著實際氣候數據滾動調整。

南山人壽的台南試辦計畫，某種程度上正是在補上這塊拼圖。它不追求覆蓋所有人口，而是先用零成本、免申請的方式，把最脆弱的 3.2 萬人納入保障，再用一年時間累積台灣本地的熱傷害理賠數據。這種「先局部試點、再滾動優化」的路徑，與日本熱中症保險從迷你保單起步、逐步擴大理賠項目的發展軌跡，其實有相似的邏輯。氣候保險創新，或許本來就該是一場邊做邊修正的長期實驗。
 

資料來源:永續智庫